城商行科技金融服务小微企业—齐商银行共享金融探索样本分析

新华社北京7月9日电题：城商行科技金融服务小微企业——齐商银行共享金融探索样本分析
新华社记者侯雪静

依托互联网的整合优势小微企业正从“杂、乱、散”向多元化、线上化、链条化发展转变。如何跟上小微企业发展步伐，搭上“互联网+”便车，是传统银行业遇到的普遍问题。

近年来,齐商银行探索的“科技共享金融”模式，解决了小微企业信贷业务费时、费力、高风险等难题，在支持小微企业发展的同时实现了自身战略转型。

经济学家贺铿表示，“互联网+”时代带给小微企业最大的机遇是完善了支付结算、经营交易等大数据，顺应这一变化趋势银行可降低小微企业信贷成本。

“以往城商行依靠投入巨大人力、物力‘广撒网’式获得客户的优势正在弱化。”齐商银行行长助理、小企业中心总经理邹倩说，大数据的完善为小微企业信贷业务开辟了蓝海。

邹倩介绍说，齐商银行将国际技术本土化形成了一套小微信贷标准化技术体系，针对小微企业交易载体的产业网、区域网、物流网定制产品、设计风控模型、将每个网变成“小微企业综合金融服务网”。

思路的改变不但让齐商银行“网”到了大量网上的优质客户，而且压缩了获客时间，缩短了授信链条，齐商银行小微金融业务占比迅速攀升到70%左右。

没有规范的财务数据，风险无法把控是制约小微企业融资的“瓶颈”。科技金融技术利用大数据对小微企业进行画像，实现产品精准匹配和贷后预警精准把控。

据了解，齐商银行建立了线上风险预警模型——“先知预测”，把长期积累的小微企业授信原始数据库与小微企业上下游交易数据、行为数据进行有效结合。“以数据说话，以数据授信，实现效率翻番的同时，可让小微信贷专营机构不良率长期保持在万分之几的低位。”邹倩说。

科技金融新业态的特点还在于银行搭台、多方参与、利益共享的机制。“小微企业在享受低利率贷款的同时还有政府政策补贴，同时通过将核心企业、物流企业、政府平台纳入体系，打通了服务小微企业的‘最后一公里’，构建了和谐发展的共同生态体系。”中国中小商业企业协会常务副会长任兴磊说。

“互联网经济的特点是开放和共享，面对广大的小微金融市场不能局限于银行和小微企业‘点对点’的对接，而是以科技金融为依托，实现信息和利润共享。”贺铿说。

为此，齐商银行从2015年开始构建了在线供应链金融平台，将合作的核心企业、担保公司、监管公司、供应链公司、数据公司均纳入平台，多方合作“手拉手”整合小微企业生产经营的“资金流、物流、商流、信息流”的“四流合一”。

据了解，该项目实施2年，4名客户经理累计为散落在各地的两千余户农户发放了近12亿元贷款，未出现一笔不良，效率较传统业务提升了20倍，批量服务也大大降低了小微企业融资成本。

贺铿表示，“互联网+”时代传统银行业金融机构难以再如以往通过一家独大的网点和资金优势争取到优质小微客户，充分利用科技手段打通信息交互渠道，寻求多方合作共赢将是未来小微金融发展的方向。