上海：农商行开展小企业金融服务

　　上海农商行由农村信用社改制而来，市场定位是“服务'三农'和市郊经济”，市场主要客户群体是农户和中小企业。上海农商行充分认识到，大力发展小企业贷款，不仅可以调整银行信贷结构，分散贷款风险，还能有力推动银行在风险管理机制、制度以及产品等方面的一系列创新建设，提升银行整体风险管理能力和水平。为此，该行加强了对小企业的认知，提出了把银行建设成为“小企业自己的银行”的目标。

　　由于业务定位非常明确，上海农商行在小企业贷款方面取得了明显的成效。据该行统计，截至6月末该行有贷款余额的小企业共计6867户，贷款余额为256.89亿元，比年初增加6.08亿元，占全行贷款增加额的7.11％；小企业贷款不良率为5.21％；小企业贷款占同期全行贷款比例达35.75％。

　　小企业贷款业务的突破性进展需要适销对路的金融产品配合，在产品创新方面，上海农商行进行了有益的探索。比如在农业贷款方面，上海农商行与崇明县政府达成合作意向，为崇明县提供融资支持10亿元，包括农村道路、饮水、电网、通信等基础设施建设、宅基地置换共50多个项目，并成立了专门的服务小组，派出经验丰富、业务素质高的高级管理人员和信贷员，提供一揽子优质的金融服务。

　　再比如，为了支持科技型企业发展，上海农商行参与了“慧眼工程”计划，该计划是浦东新区政府为解决一批具有自主知识产权、成长潜力大的优秀科技企业产业化过程中，面临的瓶颈问题而计划实施的一项重点工程。为扶持创新型企业，今年3月以来，上海农商行与浦东新区财政局、科技局、中投保等单位就“慧眼工程”专项贷款计划进行多次磋商后达成合作意向，成为“慧眼工程”专项贷款的放款行。至目前为止，“慧眼工程”专项贷款已投放贷款8笔，金额达到17000万元。

　　在利率的风险定价机制方面，上海农商行目前采取综合考虑贷款金额、期限、还款方式、信用情况、综合回报和担保方式等因素，对不同的小企业采取不同的利率定价的方法。如，抵押率越小，利率越低，反之，利率越高；信用记录越好，利率越低，反之，利率越高。在实行上，由总行制定相应的小企业贷款指导利率，各支行根据具体情况可适当调整。

　　由于上海农商行管理基础较弱，无法一步到位做到分帐考核独立核算，该行计划分三个阶段来完成分帐考核独立核算机制的建设工作。第一是统计分类阶段，这一阶段将对银行信贷管理系统进行优化，补录存量贷款客户信息并对客户作重新定义，建立一个小企业基础数据库；第二是评价考核阶段，基础数据库建成后，将以各区县支行为考核单体，对各支行业绩进行独立考核；第三是独立核算阶段，在区县支行单体考核基础上对小企业贷款实行独立的成本和利润核算。

　　来源：证券时报 　闻涛2006-9-5
　　编辑：中国中小商业企业协会信息部