四川：成都市城郊农信联社围绕小企业做文章
面对成都市城郊农村信用联社服务辖区内城市化进程加快，传统“支农”服务职能已逐步淡化的经营形势，城郊信用联社将发展小企业信贷业务作为转变经营增长方式，优化资产结构，寻求利润新增点的一条有效途径。城郊联社通过市场调查了解洞子口片区，钢材、医药、机电、装饰材料、粮油食品等专业市场高度聚集，各类商品专业市场15个，年交易额达600亿元，公司1,570家，个体工商户1.2万多家。这些各种所有制形式的小企业及大量的个体工商户，非常渴望得到金融服务，信贷资金需求较大，融资难的问题没得到解决。城郊联社于2005年9月开全省农村信用社之先河，成立了小企业客户服务中心 。一年来，该中心积极拓展中小企业客户市场，积极为小企业“输血”，努力支持中小企业发展。截至2006年9月末，全辖贷款余额为32亿元（不含贴现和转贴现），共有贷款客户2,805户，其中，中小企业贷款客户1,107户，户均贷款180万元。中小企业贷款户数占全部公司类贷款户数的92％。“中心”累计办理各项信贷业务151笔，总金额1.85亿元，其中，发放贷款1.15亿元，办理票据业务7,000万元。“中心”发放的贷款预计可为企业增加产值近3.5亿元，解决就业近1,200人，增加税收1,000万元。
一、创新经营架构，确保稳健运行。
“中心”成立后，联社在全辖抽调4名业务骨干，由洞子口信用社主任兼任负责人，配强了“中心”的经营班底，搭建了“中心”的经营管理架构。同时，制定了《城郊联社开展中小企业贷款业务实施意见（试行）》、《城郊联社小企业信用等级评估办法》、《城郊农村信用联社小企业客户服务中心贷款业务流程》、《城郊联社小企业客户服务中心绩效考核办法（试行）》、《城郊联社小企业客户服务中心岗位职责》以及《城郊联社小企业客户服务中心信贷人员行为规范（试行）》等一系列与“中心”经营匹配的信用评级、业务流程、风险控制和绩效考核等制度办法，保证了业务经营的有序进行。
二、完善激励机制，增强工作热情。
在《绩效考核办法（试行）》的实施过程中， 一是将“中心”主任和客户经理全部纳入绩效考核范围，根据责任大小、业绩高低确定薪酬，增加考核公平性和透明度。二是给予员工基本薪酬和一定标准的福利费用，以保证客户经理能开展正常的业务。三是绩效薪酬部分根据客户经理所营销贷款的质量，贷款的净收益等计发，上不封顶，以最大限度激励工作人员。四是实行风险保证金制度和负责人任期审计制度，约束其经营行为。风险保证金按基本薪酬的一定比例扣收，交联社专户管理。“中心”各岗位的管理风险、经营风险及操作风险等均纳入风险保证金的保证范围。员工工作期间若发生重大安全、责任事故，联社将按责任认定结果扣缴责任人一定比例的风险保证金。“中心”的正、副主任任期结束或调离岗位时，实行任期审计。根据审计结果和其在任期内审批发放的贷款本息的收回和周转情况，决定是否承担相应责任和退还保证金。
三、简化审批手续，试行风险定价。
根据小企业业务的需求，联社在贷款业务办理中突出“简”、“快”、“灵”的特点。“简”就是“中心”制定了表格式的申请材料，尽量简化手续。“快” 就是 通过设置高效的操作流程，提高审批效率。联社给予“中心”一定额度的自主审批权限，缩短了办贷时间，办理一笔贷款平均只需7天。“灵”就是在认真分析市场风险和操作风险的基础上，根据贷款的风险度和综合回报率，重点依据企业的资金回笼量确定贷款定价，初步建立起适合小企业的风险定价机制。贷款利率可上浮100%，或下浮10%。
四、开展特色服务，贴心支持企业。
一是开展“一站通”服务。一站通”即是在客户咨询时，“中心”向客户提供 一套完整的申贷资料并作详细解说。客户按清单所列项准备资料，在办理贷款卡、资产评估、抵押担保时，协助客户在最短时间内顺利办妥手续，向客户推荐资产评估、担保公司等单位，最大限度方便客户。二是推出新产品。针对众多小企业信贷需求存在“突发性”、“季节性”、“低成本”等特点，“中心”为小企业客户量身订制了可自已确定授信期限和额度的信贷产品，企业可根据经营需求在贷款期限内“随借随还”，切实降低小企业信贷成本。三是开展票据业务。指导客户通过票据结算增大资金使用率，提高企业融资能力。目前，在“中心”的各项贷款业务中，票据业务占37.8％，大大节约了企业资金成本。四是提供优惠服务。鉴于发放的每笔贷款都要出具法律意见函，联社不再要求客户对相关合同进行公证，为客户节约了公证费，进一步降低了客户的融资成本。“中心”还与定点的小企业担保公司和评估机构商议，对“中心”推荐的客户，在收费方面给予优惠。除此以外，“中心”还对忠诚度高、长期办理结算往来、生产经营正常、产品有市场、市场前景广阔以及销售资金归社率高、信用记录良好的小企业和个体工商户优先提供信用支持，解决其临时流动流动资金周转需求。
通过各项制度措施的落实和独具特色的服务，“中心”迅速抢占了周边的业务市场，以其快捷而踏实的工作作风在周边社区建立了口碑效应，推动了业务进一步发展。如成都川兴塑胶有限公司，是经营PVC系列产品的企业，其位于金牛区的生产基地被划为城市建设用地，2006年底必须整体搬迁至郫县现代工业港。由于征地、新建厂房、购置设备等投入，企业流动资金十分紧张。在该公司无法提供足值抵押物的情况下，“中心”专门为其贷款问题设计了运作方案，并作为重点客户向成都市小企业信用担保有限公司推荐。经该担保公司担保并落实了敞口部分抵押担保后，“中心”先后向该企业发放流动资金贷款260万元，采取整贷零偿和使用银行承兑汇票结算等方式，减轻集中还贷压力，提高资金使用效率。现该企业生产经营正常，2006年三季度实现销售收入近2,100万元，新厂区建设顺利进行，保证了企业按期搬迁。
通过各项制度措施的落实和独具特色的服务，“中心”迅速抢占了周边的业务市场，以其快捷而踏实的工作作风在周边社区建立了口碑效应，推动了业务进一步发展。如成都川兴塑胶有限公司，是经营PVC系列产品的企业，其位于金牛区的生产基地被划为城市建设用地，2006年底必须整体搬迁至郫县现代工业港。由于征地、新建厂房、购置设备等投入，企业流动资金十分紧张。在该公司无法提供足值抵押物的情况下，“中心”专门为其贷款问题设计了运作方案，并作为重点客户向成都市小企业信用担保有限公司推荐。经该担保公司担保并落实了敞口部分抵押担保后，“中心”先后向该企业发放流动资金贷款260万元，采取整贷零偿和使用银行承兑汇票结算等方式，减轻集中还贷压力，提高资金使用效率。现该企业生产经营正常，2006年三季度实现销售收入近2,100万元，新厂区建设顺利进行，保证了企业按期搬迁。
来源：www.mfxl.net蒋策 康义霞 蒲天国 黎明 2006年10月12日
编辑：中国中小商业企业协会信息部