甘肃：兰州市商业银行倾力支持中小企业发展

　　兰州市商业银行是甘肃省境内第一家具有法人地位的地方性股份制商业银行。是在原兰州市56家城市信用社基础上进行股份制改造和资产重组，由地方财政、企业法人和自然人入股发起设立的股份制商业银行。1997年6月29日以兰州城市合作银行正式挂牌营业。1998年8月改名为兰州市商业银行。

　　锁定中小企业

　　兰州市商业银行成立之初，仍然以传统的银行业务为主，与国有商业银行争抢大客户，而对财务报表不全、经营不规范的小企业不屑一顾，也没有针对性地研制出新的金融产品，发放贷款时，要求借款人提供一定的抵押担保，且担保品必须易变现，如房产、国债等，从而把一大批经营业绩好但会计报表不健全、无法提供抵押、质押的小企业排除在服务范围之外。
　　2000年第二届董事会换届以后，兰州市商业银行认真地分析了所处的环境。与大银行相比，地方性中小银行在支持中小企业方面具有地缘优势、人缘优势、独立法人的地位优势。作为一级法人，决策在本地，信息传递损耗低、决策反应速度快，地方性银行服务的能力、服务方式都于中小企业十分对称，与中小企业地位匹配，也不需要付出高昂的交易成本。
　　基于此，兰州市商业银行鲜明地提出了“服务地方、服务中小、服务民营、服务市民”的市场定位，逐步将服务的重点锁定为中小企业和民营企业，在短短的几年时间里，贷款余额从28亿元迅速增长到144亿元。我们从实践中发现，发放给中小企业和民营企业以及个体私营经济成分的贷款流动性好、收息快、盈利高。从2001年开始，兰州市商业银行实现扭亏，截至去年底，弥补完亏损后，累计仍有1.4亿元的盈利，这些都得益于我们市场定位的转变。
　　今年为了落实好银监会关于小企业贷款“六项机制”的要求，我们在原来市场定位的基础上，将“服务中小”的市场定位进一步明确，将微小企业贷款作为新的品种从笼统的中小企业贷款中分离出来，要求各支行要将辖区内的零售及批发商店、售货亭、五金店等小企业及个体工商户进行拉网式摸底，纳入服务范畴。自8月份正式启动微贷业务并单独核算以来，已发放贷款4000多万元，实现收入22万元。

　　量身定做产品是关键

　　对中小企业融资难的一种理论解释是信息不对称，即认为中小企业不完全具备财务报表、抵押担保及信用记录等银行需要的信息，信息的获得性差，信息搜寻成本很高。尽管如此，我们认为，如果不能为中小企业量身定做一些适用产品，就不能够产生比较优势，就不能赢得中小企业的信赖，也就不能牢牢占领这块市场。为此，兰州市商业银行根据中小企业的金融需求、财务状况以及能够提供抵押、质押物的情况，采取“一户一策”的办法，逐步研制出了应收账款质押贷款、仓单质押贷款，外来投资配套贷款等信贷产品；研制出了适用于高新技术企业的专利权质押贷款；适合于非公有制企业发展需求的投资创业贷款等。
　　目前，兰州市商业银行在市场定位、机制创新、信贷结构调整等方面进行了积极的探索和实践，尤其是在服务地方经济、支持中小企业、民营企业方面进行大胆的尝试、不断的改革，取得了较好的成绩。


　　来源：金融时报　2006.11.14　 第10版
　　编辑：中国中小商业企业协会信息部